20251119・⊙陳舒曼

面對天災九大補強＋五項補助全攻略

房產小學堂

　位於地震帶與颱風路徑的台灣，不時會面對天災帶來的災害，小則停班停課，大則造成傷亡、家園毀損。在災害面前我們不得不低頭，但是可以學習提前做出最好的保障，讓損失降到最少。從災前補強到災後補助，讓你一次掌握保險與政府支援全攻略。

　九月，因強颱「樺加沙」帶來的豪雨，導致馬太鞍堰塞湖溢流，大量洪水夾帶泥沙沖向花蓮縣光復鄉，造成嚴重災情。天然災害總是來得突然，民眾往往在事後才驚覺保障不足，修繕壓力龐大。

　像是林先生就曾因颱風侵襲，導致家中一樓嚴重淹水，家具全毀。他原以為保險會理賠，卻發現自己只投保火險，未加保水災險；申請政府補助時又因資料不齊錯過期限。那次災後，他花了近三十萬元修繕，全都得靠自費。

　試問，如果家裡不幸遇到天災，你知道可以申請哪些補助、靠什麼保險理賠嗎？事實上，政府公部門有提供災害救助金、租金補貼、修繕貸款等補助，民間保險則有地震險、颱洪險、水災險與車體天災險等商品。關鍵在於災前就了解制度與保障內容，才能在災後迅速應對。

　事實上，台灣因為位處環太平洋地震帶與西北太平洋颱風路徑，每年都得面臨多次天然災害。根據地震專家郭鎧紋表示，光是二○二四年有感地震就高達五○○多起，是二○○一至二○二三年平均值的三．九倍。

　災害無法預測，但實務上民眾可分別透過「房屋端」與「財務端」的準備，降低災損並加速復原。

　★耐震補強：全向科技房產中心創辦人劉永昌就指出，台灣耐震力不足的老屋高達近六成，在台北甚至有七成四老屋耐震力不足，建物耐震力提升已是刻不容緩的要務。

　國震中心前主任黃世建教授也指出，與地震和平共存的方法，一是平時整備，也就是在平時就要補強老屋，二是透過早期預警系統來提醒民眾，三則是在震後進行建築屋的結構健康診斷。

　事實上，內政部營建署就有提供「耐震弱層補強補助計畫」，目的是協助改善私有建築的結構安全，集合住宅最高補助四五○萬元。此補助由各縣市建管處受理，需經結構技師評估。

　★防水閘門與排水檢查：颱風季節常伴隨暴雨，低窪地區住戶應設置防水閘門、防洪板。水利署建議社區每年汛期前進行排水溝清淤，並可申請「社區自主防災計畫」補助。

　★屋頂與牆面檢修：屋齡超過二十年的建築，建議每年進行一次全面檢查，重點包括屋頂瓦片、排水管、牆面裂縫與滲水痕跡。災前維修可減少風雨造成的二次損害。

　★緊急備用金：一般來說，會建議家庭應預留至少三至六個月生活費作為緊急備用金，存放於可即時提領的帳戶。災後修繕、搬遷、生活支出常需現金，在等待政府補助的期間，備用金能避免陷入資金困境。

　★重要文件備份：災後申請補助或保險理賠時，常需提供身分證、房屋權狀、保單等文件。建議掃描後存放於雲端硬碟（如 Google Drive），或使用防火防水保險箱保存實體文件。

　★家庭災害應變計畫：消防署建議，每個家庭應先制定防災計畫，包括約定避難地點、提供多種聯絡方式與緊急聯絡人名單，並準備「緊急避難包」，內容包含瓶裝水、乾糧、手電筒、藥品、雨衣等。

　災害前的準備不僅是物理防護，更是財務與資訊整備。透過政府補助、社區合作與個人規畫，民眾才能在災難來臨時迅速應對，減少損失、加快復原。

　保險是災害風險管理的重要工具，能在災後提供經濟支援。台灣針對天災的保險商品主要分為住宅與車輛兩大類，涵蓋地震、颱風、水災等風險。

　根據財團法人住宅地震保險基金的調查，二○二五年全國住宅地震險投保率約為三十八．七％，這意味著超過六成的住宅在面對地震時，可能完全沒有保險理賠的保障。民眾應檢視保單是否涵蓋地震、颱風、水災等災害，並依居住地風險加保相關險種。

　★住宅基本地震險（強制）：由財團法人住宅地震保險基金承保，凡投保火險者皆須加保。保額為一五○萬元，另有二十萬元臨時住宿費用搬遷費補償。此險種僅理賠建物本體全損情形，其他可根據需求另外加保超額地震險、擴大地震險、輕損地震險等。

　★火險附加颱洪險、水災險：民眾可向保險公司加購火險附加颱風、洪水、水災等險種。理賠範圍涵蓋屋頂毀損、牆面滲水、家具損壞等。部分保險公司提供「住宅綜合保險」，涵蓋多重災害，保費依房屋價值與地區風險而定。

　★汽車車體險加購天災險：產險公司提醒，基本車體險不含天災造成的損失，需額外加保。天災險可理賠因颱風、地震、洪水導致的車輛損毀，如泡水、倒塌物砸毀等。

　拍照存證：災後應立即拍攝受損情況，包含房屋外觀、室內、車輛等，並保留修繕估價單與發票。保險業者皆建議「先拍照、後清理」，避免喪失理賠依據。若清理前未拍照，可能導致理賠爭議或金額縮減。

　保險理賠與政府補助可並行：保險理賠與政府災後補助不互斥，民眾可同時申請，但需分別提出申請文件。保險公司與政府機關各有審核流程，民眾應依照各自規定準備資料，避免因文件不全而延誤補助款的核發。

　保險雖非萬能，但能在災後提供即時資金援助，減輕家庭負擔。民眾應定期檢視保單內容，依居住地風險與資產狀況調整保障配置，並與保險業務員或公司確認理賠條件與排除項目，確保災後能順利申請理賠。（全文請見2025年11月號第139期《好房網雜誌》）更多精彩內容請免費下載《翻爆》APP