AI新工作 債務規劃與溫柔討債

結合生成式AI與行為經濟學的理財、AI催收金融服務，以數據驅動還款計畫，協助不同族群擺脫債務困境。

　「近期美國一位35歲女性產後無法工作，累積了23,000美元的信用卡債務。她向ChatGPT求助，在AI建議下製作還債追蹤表並展開30天償債挑戰，透過取消不必要的訂閱、變賣閒置物品、開源節流等方式籌措資金。一個月內，她成功還了約12,000美元（約新台幣35萬元），清償近一半債務，在AI正向引導下心態變得積極。」上述新聞顯示，結合行為經濟學與生成式AI的方案，有望透過洞察債務人心理、客製策略與適當激勵來加速脫困。

　沉重的信用卡債務常使「卡奴」陷入以債養債的惡性循環，成為普惠金融的一大挑戰。隨著科技精進，運用AI協助債務清償已是金融創新焦點，Bright Money、TrueAccord與PromisePay等3個AI債務管理案例，正顯露其在普惠金融上的潛力及行為金融啟示。

　Bright Money是以AI驅動的個人理財App，定位為AI數位銀行。提供個人化理財規劃，協助用戶償還信用卡、學貸等債務，同時提升信用評分。Bright Money宛如貼身AI財務教練，適合背負多筆卡債、入不敷出的上班族。用戶註冊後將銀行帳戶與信用卡帳單連結至App，AI便分析其收入、支出和消費模式。根據財務狀況與目標，系統自動從用戶帳戶轉出小額金額至專屬儲蓄帳戶，累積一筆資金後即用於償還高息債務或投入儲蓄目標。若偵測帳戶餘額偏低或臨近扣款，AI會暫緩或調降轉出金額，避免雪上加霜。這種自動化「小額多次」還債方式運用「分批儲蓄」與「預先承諾」等行為經濟學原理，讓用戶不必費心即可累積還款準備。

　Bright Money聚焦美國中產階級的卡債族群，他們缺乏專業理財知識和資源，是傳統金融服務未充分覆蓋的長尾客群。Bright Money以低廉月費提供AI理財助理，降低獲取財務建議的門檻。用戶可選擇偏好的還款策略（如優先還小額債或優先還高息債），AI擬定最佳計畫，既考量用戶偏好也降低利息支出與逾期風險。

　此外，Bright Money亦避免用戶只顧還債而忽略儲蓄。它會同步預留部分收入為用戶建立緊急預備金，提高抗風險能力；同時優先清償高額卡債拉抬信用分數，並利用小額信用額度的「信用建設」功能累積良好還款紀錄。透過這些機制，Bright Money以人性化方式將繁瑣的債務管理自動化，引導債務人走上財務復原之路。

　TrueAccord創立於2013年的美國第三方催收公司，以AI和機器學習徹底改造傳統討債流程，用同理心取代恐嚇威脅。TrueAccord的專利HeartBeat引擎運用大數據和機器學習優化催收流程，能因應債務人行為動態調整溝通策略並制定個人化還款方案。當銀行或電商將逾期帳款委託TrueAccord後，債務人不再接到沒完沒了的催繳電話，而是收到經過AI優化的電子郵件、簡訊或社群訊息。這些訊息透過債務人偏好的管道，以溫和且有同理心的語氣傳達，讓TrueAccord獲得「史上最溫柔討債公司」的美譽。債務人可自行登入線上平台查看欠款細節，並選擇還款計畫，此數位自助導向的模式讓債務人感受到尊重與隱私。（作者為陽明交通大學資訊管理與財務金融學系專任教授、華南金控獨立董事）全文請見第189期《台灣銀行家》；更多精彩內容請免費下載《翻爆》APP